Mutuo a tasso fisso, variabile o misto? Sciogliamo insieme tutti i nodi in materia di tassi di interesse relativi al mutuo.
Comprare una casa è il sogno di tutti, significa assicurare un rifugio sicuro alla propria famiglia: spesso però l’ostacolo più grande che allontana da questo sogno è di tipo economico.
Quando i risparmi non sono sufficienti a coprire le spese, ecco che diventa indispensabile richiedere un mutuo ipotecario, cioè un finanziamento di medio-lungo termine con cui è possibile acquistare un immobile.
Ma non tutti i mutui sono uguali ed è fondamentale scegliere il finanziamento adeguato, decidere la sua durata, la rata e i tassi relativi.
Solo se questi fattori saranno ben bilanciati, pagare le rate nel tempo non risulterà eccessivamente pesante per il mutuatario.
Qual è il tasso più conveniente per un mutuo? Vediamo insieme pro e contro di ogni tipologia di tasso.
Mutuo a tasso fisso
Nel mutuo a tasso fisso, il tasso di interesse resta quello stabilito dal contratto al momento della firma per tutta la durata del mutuo.
Tra i vantaggi del tasso fisso c’è quello di sapere fin dall’inizio l’importo esatto delle singole rate e dell’ammontare complessivo del debito. Tale rassicurante certezza fa sì che gli italiani preferiscano nettamente questo tipo di tasso a tutti gli altri che elencheremo tra poco.
Tra i contro troviamo invece sia l’impossibilità di sfruttare eventuali riduzioni del tasso di mercato sia il fatto che le banche spesso applicano condizioni più onerose sul mutuo fisso rispetto al mutuo a tasso variabile.
Mutuo a tasso variabile
In questo secondo caso, il tasso di interesse del mutuo può variare a scadenze già prestabilite al momento della firma del contratto.
Dunque il rischio principale è l’aumento imprevedibile dell’importo delle rate.
Infatti questo tipo di mutuo le rate cambiano in base all’andamento del mercato finanziario in maniera direttamente proporzionale: se aumenta l’indice di riferimento (di solito si prende a riferimento l’indice finanziario Euribor), aumenterà anche l’importo della rata.
Per quanto riguarda i vantaggi bisogna però dire che il tasso variabile, come abbiamo visto potenzialmente più soggetto ad un rincaro nel tempo, di certo è più conveniente nei primi anni di vita del mutuo.
Infatti, per come funziona il piano di ammortamento di un mutuo, la maggior parte degli interessi viene pagata nella prima metà di vita del contratto.
Quindi chi stipula un mutuo a tasso variabile non deve preoccuparsi di eventuali rialzi dei tassi (e quindi delle rate) per l’intera durata del contratto, ma per poco più della metà.
Ciò rende questa opzione più vantaggiosa per i finanziamenti di breve durata (10-15 anni).
Di conseguenza, un mutuo con tasso variabile è consigliabile se si è più propensi al rischio, se si può sostenere un eventuale aumento delle rate, o se si stipula un mutuo di breve durata.
Trovi un approfondimento sul tasso variabile cliccando qui.
Mutuo a tasso misto.
Il mutuo a tasso misto si presenta come una soluzione intermedia tra quello a tasso fisso e quello a tasso variabile: il finanziamento con questo tasso prevede di passare da un tasso di interesse fisso ad uno variabile e viceversa a scadenze prestabilite e/o in base a determinate condizioni indicate nel contratto.
Per questo motivo, i vantaggi e gli svantaggi di questo tipo di mutuo sono alternativamente quelli dell’una e dell’altra tipologia.
Mutuo a due tipi di tasso e Mutuo a tasso agevolato
Nel primo caso si tratta di suddividere il mutuo in due fasi: nella prima si andrà ad applicare un tasso fisso, nella seconda invece si applicherà un tasso variabile, creando così una soluzione ibrida.
La seconda opzione si presenta invece soltanto nei casi in cui gli enti pubblici decidano di contribuire al pagamento degli interessi del mutuo.
Con questa breve guida speriamo di aver chiarito alcuni dubbi che possono nascere riguardo al mutuo ipotecario e le principali caratteristiche dei tassi.
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